 | ANTICIPER SA RETRAITE, UNE STRATÉGIE A LONG-TERMENotre système de retraite par répartition est complexe et malmené par la conjonction du déséquilibre croissant entre cotisants et retraités, et d’une espérance de vie qui ne cesse d’augmenter. La durée de vie à la retraite s’accroît fortement, nécessitant de nouvelles formes de revenus pour la financer.
CALCULER Il importe donc de comprendre le plus tôt possible le fonctionnement de ce système et de nous y préparer le plus efficacement possible (retraite de base, complémentaire, trimestres taux plein, durée de cotisation, fusion des régimes…). Les lois de financement se succèdent, retardant plus ou moins ouvertement l’âge de départ à la retraite, actuellement de 62 ans, et portant l’âge d’attribution du taux plein à 67 ans. |
TAUX DE REMPLACEMENT
Ainsi le taux de remplacement (pourcentage de la pension de retraite par rapport au dernier salaire perçu) est une des variables à bien appréhender, un cadre recevant environ 50% de son ancien salaire, alors qu’un cadre supérieur ne touchera que 33% de son dernier salaire. Anticiper sa retraite est devenu indispensable pour se prémunir d’une forte baisse de son niveau de vie.
REVENUS COMPLEMENTAIRES
Il incombe donc à chacun de se constituer des revenus complémentaires. Les premières années de notre carrière, quand on est encore loin des préoccupations de la retraite, peuvent être l’occasion d’acquérir la résidence principale, qui évitera les loyers à la retraite. Puis à la maturité viendra le moment de l’épargne financière, en utilisant le levier de la fiscalité, qui crée de vraies opportunités compte-tenu de nos taux de fiscalisation. La création de revenus immobiliers complémentaires se fera de préférence en utilisant l’endettement, en direct ou sur la pierre-papier, en évitant le stress de la gestion des locataires. On voit que ces solutions s’épanouissent mieux sur de longues périodes : autant commencer dès que possible en étant clair sur ses priorités, et en mobilisant ses ressources à cet effet.
STRATEGIE
Votre conseiller vous aidera à déterminer vos besoins à terme, à calculer ce que les régimes obligatoires pourraient vous apporter, et le besoin à financer. Puis à mettre en place la stratégie d’épargne retraite adaptée : il vous assistera dans la constitution de votre patrimoine et la génération de revenus complémentaires diversifiés pour faire face aux évolutions probablement défavorables des systèmes de retraite.